Kredyt walutowy a zajęcie komornicze: czy można pozwać bank?

Czy zajęcie komornicze blokuje możliwość złożenia pozwu za kredyt walutowy?

Zdecydowanie nie, trwająca egzekucja nie odbiera Ci prawa do zakwestionowania ważności umowy w sądzie. Zajęcie konta bankowego czy wynagrodzenia za pracę to jedynie skutek uzyskania przez instytucję finansową tytułu wykonawczego. Tytuł ten opiera się jednak na dokumencie, który z dużym prawdopodobieństwem jest wadliwy prawnie. Ocena niedozwolonego charakteru klauzul przeliczeniowych zależy od treści konkretnej umowy i okoliczności jej zawarcia. Analizując sprawy, które do nas trafiają, widzimy jasno: sam fakt braku spłaty rat i wejścia komornika nie legalizuje abuzywnych zapisów.

Podstawą Twoich działań jest art. 385¹ k.c. oraz unijna dyrektywa 93/13. Przepisy te kategorycznie wymagają, aby nieuczciwe warunki nie wiązały konsumenta. Jeśli umowa nie może obowiązywać dalej po usunięciu z niej krzywdzących mechanizmów, upada w całości. Zrozumienie mechanizmu, na którym opiera się to zjawisko, ułatwia teoria dwóch kondykcji prostym językiem. Każda ze stron uzyskuje wtedy samodzielne roszczenia o zwrot spełnionych świadczeń.

Podstawa: Kodeks cywilny — tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 795, w szczególności art. 385¹ oraz art. 405 i 410; Dyrektywa Rady 93/13/EWG w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich

Jak unieważnienie umowy kredytu wpływa na prowadzoną egzekucję?

Prawomocny wyrok stwierdzający nieważność kontraktu usuwa z obrotu prawnego samą podstawę, na której opiera się cała egzekucja. Sąd Najwyższy w uchwale III CZP 25/22 wyraźnie wskazał, że niedozwolonego sposobu określania kursu waluty nie można zastąpić innym sposobem wynikającym z przepisów lub zwyczajów. Jeśli nie można ustalić wiążącego kursu waluty, umowa indeksowana lub denominowana upada, a tytuł wykonawczy traci rację bytu.

W świetle wyroku TSUE w sprawie C-520/21 prawo unijne sprzeciwia się roszczeniom instytucji finansowej wobec konsumenta wykraczającym poza zwrot samego kapitału kredytu oraz odsetek ustawowych za opóźnienie. Nie musisz się obawiać, że po wygranej sprawie wierzyciel obciąży Cię kosztami swojego wynagrodzenia za okres, w którym ścigał Cię komornik. Wygrany proces zmusza organ egzekucyjny do zakończenia czynności. Zobacz dokładniej, jak w takich ekstremalnych sytuacjach przebiega rozliczenie z bankiem po unieważnieniu kredytu.

Podstawa: Sąd Najwyższy, uchwała pełnego składu Izby Cywilnej z 25 kwietnia 2024 r., III CZP 25/22; TSUE, wyrok z 15 czerwca 2023 r., C-520/21, Bank M.

Czy w trakcie sprawy o unieważnienie można wstrzymać działania komornika?

Tak, złożenie pozwu stwarza możliwość jednoczesnego złożenia wniosku o zabezpieczenie powództwa poprzez zawieszenie toczącej się egzekucji. Skutek usunięcia nieuczciwego warunku należy oceniać z uwzględnieniem interesu odpowiednio poinformowanego konsumenta, co dobitnie potwierdził TSUE w wyroku C-260/18. Ochrona przewidziana w prawie unijnym byłaby całkowicie iluzoryczna, gdyby podczas trwającego procesu komornik zdołał zlicytować dorobek życia kredytobiorcy na podstawie wadliwej umowy.

Sąd rozpatrujący taki wniosek bada, czy roszczenie o ustalenie nieważności jest wiarygodnie uprawdopodobnione. Jeśli załączysz do pozwu odpowiednią argumentację wykazującą wadliwe mechanizmy przeliczeniowe, zyskujesz szansę na oficjalne zablokowanie działań egzekutora. Decyzja sądu o zabezpieczeniu wiąże komornika, który musi wstrzymać pobieranie środków. Przeczytaj, na jakich zasadach działa zabezpieczenie roszczenia i wstrzymanie spłaty rat kredytu w starciach sądowych.

Podstawa: TSUE, wyrok z 3 października 2019 r., C-260/18, Dziubak; Dyrektywa Rady 93/13/EWG w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich

Co dzieje się ze środkami pobranymi przez komornika po wygranej sprawie?

Kwoty przymusowo ściągnięte przez organ egzekucyjny w trakcie trwania umowy traktowane są jako świadczenie nienależne, podlegające zwrotowi na podstawie art. 405 i 410 k.c. Zgodnie z uchwałą Sądu Najwyższego III CZP 11/20, stronie spłacającej nieważny kredyt przysługuje roszczenie o zwrot jej świadczeń niezależnie od tego, czy jest dłużnikiem instytucji z tytułu zwrotu samego udostępnionego kapitału. Każda złotówka przekazana przez komornika wierzycielowi staje się Twoją wierzytelnością.

Jeśli suma Twoich dobrowolnych rat, opłat prowizyjnych oraz środków wyegzekwowanych przymusowo przekroczyła początkowy kapitał, powstaje istotna nadpłata. Przygotowując roszczenie, konieczne jest precyzyjne zsumowanie wszystkich tych elementów. Rozliczenie nieważnej umowy opiera się na twardych liczbach, a żądanie pozwu może obejmować także poniesione przez Ciebie koszty egzekucyjne. Aby zgromadzić właściwe dowody, sprawdź, jak wygląda optymalna lista dokumentów do pozwu o unieważnienie kredytu.

Podstawa: Kodeks cywilny — tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 795, w szczególności art. 385¹ oraz art. 405 i 410; Sąd Najwyższy, uchwała z 16 lutego 2021 r., III CZP 11/20

Jak przygotować się do pozwu, gdy wierzyciel wszczął egzekucję?

Przygotowanie się do batalii sądowej, mając na karku postępowanie egzekucyjne, wymaga zgromadzenia dokumentacji z dwóch obszarów: historii kredytowej oraz samych akt komorniczych. Sąd musi precyzyjnie wiedzieć, z jakim problemem się mierzysz i jakie kwoty zostały już pobrane bez podstawy prawnej.

Poniższa tabela zbiera najważniejsze kroki do zrealizowania przed złożeniem pism w sądzie:

Pamiętaj, że sama waluta kredytu (np. SEK czy CHF) nie przesądza o automatycznym zwycięstwie w sądzie. Istotna jest gruntowna ocena zapisów, które doprowadziły do wypowiedzenia umowy. Odpowiednie przygotowanie materiału dowodowego znacząco zwiększy szanse na szybkie zabezpieczenie roszczenia.

Podstawa: Kodeks cywilny — tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 795, w szczególności art. 385¹ oraz art. 405 i 410

Czy ugoda z wierzycielem na etapie zajęcia komorniczego to dobre rozwiązanie?

Zgoda na ugodę w sytuacji trwającej egzekucji komorniczej rzadko chroni Twoje długoterminowe interesy majątkowe. Wierzyciele niekiedy proponują wstrzymanie licytacji w zamian za podpisanie porozumienia lub uznanie długu. Z perspektywy dyrektywy 93/13, akceptacja takiego rozwiązania to często całkowita rezygnacja z potężnej ochrony przysługującej konsumentom. Uznając roszczenie, zamykasz sobie drogę do zbadania abuzywności umowy przez sąd.

W praktyce ugoda podpisywana z nożem na gardle to najczęściej próba legalizacji salda zadłużenia, które opiera się na nieuczciwych i zawyżonych przeliczeniach kursowych. Decydując się na taki krok, odbierasz sobie prawo do rozliczenia wpłaconych nadwyżek. Zanim złożysz podpis na jakimkolwiek aneksie ratunkowym, dokładnie przeanalizuj dostępne możliwości, czytając artykuł ugoda z bankiem czy pozew — co się bardziej opłaca. Niniejszy artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady prawnej.

Podstawa: Dyrektywa Rady 93/13/EWG w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich